ZUS wypłaci Ci ułamek ostatniego wynagrodzenia. Resztę musisz zbudować sam. Pomogę Ci to zaplanować — ile, gdzie i w jakiej formie — dopasowując plan do Twojej sytuacji, nie do gotowego produktu.
Zapraszam, Sonia Kosmala
Bez zobowiązań dla Ciebie! Pierwsza rozmowa to diagnoza – nie będę Ci nic sprzedawać
Sekret planowania emerytury: im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz odkładać
Zanim przejdziemy dalej, zobacz kilka liczb
~30–40%
Tyle ostatniego wynagrodzenia wypłaci Ci ZUS, jeśli zarabiasz powyżej średniej krajowej. Reszta zależy od Ciebie.
20–25 lat
Tyle statystycznie trwa emerytura. To nie jest krótki epizod — to długi etap życia, który wymaga finansowania.
10 lat różnicy
Osoba, która zaczyna odkładać w wieku 35 lat, przy tej samej miesięcznej kwocie zgromadzi ponad dwa razy więcej niż ta, która zaczyna w wieku 45 lat. Procent składany działa — ale tylko jeśli dasz mu czas.
Te liczby nie mają Cię przestraszyć. Mają pokazać, dlaczego rozmowa o emeryturze warta jest 45 minut.
Jak przebiega planowanie emerytury z planerem finansowym
Nie przychodzę z gotowym produktem do wdrożenia. Zaczynam od pytania: ile potrzebujesz na emeryturze, żeby żyć tak jak chcesz? Dopiero odpowiedź na to pytanie wyznacza wszystko inne — ile odkładać, gdzie, w jakiej formie i od kiedy.
Sześć obszarów planowania emerytalnego z Sonią:
Obliczenie luki emerytalnej
Wyliczamy różnicę między tym, co wypłaci ZUS, a tym, czego będziesz potrzebował. To punkt wyjścia — bez tej liczby każdy plan jest strzelaniem na ślepo.
Dobór formy oszczędzania
IKE, IKZE, fundusze inwestycyjne, nieruchomości, ubezpieczenia — każde ma swoje wady i zalety w zależności od Twojej sytuacji podatkowej, horyzontu i apetytu na ryzyko. Razem dobieramy to, co ma sens dla Ciebie, nie dla sprzedawcy.
Optymalizacja podatkowa
IKE i IKZE oferują ulgi podatkowe, z których korzysta zbyt mało osób. Sprawdzamy, czy i w jakiej formie możesz legalnie zapłacić mniej podatku już dziś — budując kapitał na jutro.
Strategia inwestycyjna dopasowana do etapu życia
Inne instrumenty pasują do osoby w wieku 35 lat, inne do osoby w wieku 50. Dobieramy profil ryzyka i strategię dywersyfikacji — żeby kapitał rósł i nie zniknął przy pierwszym kryzysie.
Planowanie emerytury w kontekście całości finansów
Emerytura nie funkcjonuje w oderwaniu od kredytu hipotecznego, ubezpieczeń czy kosztów życia. Planujemy ją jako część całościowego budżetu — nie zamiast innych celów, ale obok nich.
Cykliczny przegląd i korekty
Plan emerytalny ustalony raz na zawsze nie istnieje. Życie się zmienia: rośnie wynagrodzenie, zmienia się sytuacja rodzinna, zmieniają się przepisy podatkowe. Cykliczne spotkania z Sonią (kwartalne lub roczne) pilnują, żeby plan nadążał za życiem.
Gdzie odkładać na emeryturę?
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
Brak podatku od zysków kapitałowych po wypłacie po 60. roku życia. Limit wpłat w 2025 roku: ok. 23 472 zł rocznie. Dobry wybór dla osób, które chcą inwestować długoterminowo bez presji rocznego rozliczenia podatkowego.
Konto IKZE
Ulga podatkowa już teraz — wpłaty odliczasz od dochodu w PIT. Limit ok. 9 388 zł rocznie (dla prowadzących działalność: 14 083 zł). Podatek przy wypłacie: 10% zryczałtowany. Korzystne zwłaszcza dla osób w wyższych progach podatkowych.
Fundusze inwestycyjne
Większa elastyczność, brak limitu wpłat, brak ograniczeń wiekowych przy wypłacie. Podatek Belki przy wypłacie. Dobre uzupełnienie IKE/IKZE albo alternatywa dla osób, które chcą dostępu do środków przed emeryturą.
Nieruchomości inwestycyjne
Dla klientów z wyższym kapitałem — nieruchomość pod wynajem jako element portfela emerytalnego. Wymaga większego zaangażowania i kapitału startowego, ale daje realny, namacalny aktyw i ochronę przed inflacją.
Nie ma jednej odpowiedzi. Zależy od tego, ile zarabiasz, jaką masz stopę podatkową, kiedy planujesz przejść na emeryturę i ile jesteś gotowy ryzykować. Każde z tych rozwiązań może być właściwe, lub zupełnie nie pasować do Twojej sytuacji. Rozmowa z planerem finansowym trwa 45 minut. Błędna decyzja może kosztować dziesiątki tysięcy złotych przez 20 lat.
Zacznij planować emeryturę z Sonią
Krok 1 — Rozmowa wstępna
Umawiasz się na bezpłatną konsultację. Opowiadasz mi o swojej sytuacji: ile zarabiasz, co już masz, kiedy chcesz przejść na emeryturę i jak wyobrażasz sobie ten czas. Nie musisz znać odpowiedzi na wszystkie pytania.
Krok 2 — Analiza i wyliczenie luki emerytalnej
Razem obliczamy, ile będziesz potrzebować i ile brakuje. Dobieramy formy oszczędzania i strategię inwestycyjną dopasowaną do Twojej sytuacji podatkowej, horyzontu i celów.
Krok 3 — Plan i cykliczne spotkania
Wdrażasz plan — ja pomagam przy decyzjach i monitoruję efekty. Co roku lub co kwartał sprawdzamy, czy plan nadąża za zmianami w Twoim życiu i przepisach.
Ile to kosztuje?
Konsultacja i przygotowanie planu są bezpłatne. Wynagrodzenie otrzymuję od instytucji finansowych w formie prowizji — wyłącznie przy wdrożeniu konkretnych produktów, które wspólnie uznamy za właściwe. Zero złotych z Twojej kieszeni za samo planowanie.
Najczęstsze pytania o planowanie emerytury
Nie. Właśnie w wieku 33 lat masz coś, czego nie będziesz miał w wieku 43 – czas. Każdy rok zwlekania kosztuje więcej niż rok wpłat zaczętych teraz. Wcześnie to nie problem, to przewaga.
Nie jest za późno. Masz przed sobą 15–17 lat aktywności zawodowej. To wystarczy, żeby zbudować sensowny kapitał, szczególnie jeśli zaczniesz od razu i dobrze dobierzesz instrumenty. Rozpoczęcie dziś zawsze będzie lepsze niż rozpoczęcie jutro.
Zależy od tego, co jest w środku. Samo konto IKE to tylko opakowanie — wartość zależy od tego, jakie instrumenty inwestycyjne są w środku i jaką pobierają opłatę. Warto sprawdzić, czy to, co masz, naprawdę pracuje na Twoją emeryturę.
Dla większości osób zarabiających powyżej średniej krajowej — nie. Stopa zastąpienia (czyli stosunek emerytury do ostatniej pensji) w Polsce systematycznie spada i dla obecnych 35-latków szacowana jest na poziomie 30–40%. Resztę trzeba zbudować samodzielnie.
To zależy od tego, ile chcesz mieć na emeryturze, kiedy planujesz zakończyć pracę i co już masz. Nie ma jednej odpowiedzi — jest analiza Twojej sytuacji. Właśnie od tego zaczynamy.
Co daje 10 lat różnicy w oszczędzaniu na emeryturę
Procent składany to jedyna magia w finansach, która naprawdę działa. Ale działa tylko wtedy, gdy dasz jej czas. Poniżej dwa scenariusze dla tej samej osoby, odkładającej 500 złotych miesięcznie przez 20 i 30 lat, przy tym samym procencie zwrotu 7% rocznie.
| Co liczymy | Start w wieku 45 lat | Start w wieku 35 lat |
|---|---|---|
| Czas do emerytury (65 lat) | 20 lat | 30 lat |
| Suma wpłat | 120 000 zł | 180 000 zł |
| Zgromadzony kapitał | 260 000 zł | 610 000 zł |
| Różnica | – | + 350 000 zł |
Poczynione założenia: miesięczna wpłata 500 zł, średnia roczna stopa zwrotu 7%
Zobacz, jak to może wyglądać w Twoim przypadku. Ułóż swój plan emerytalny z Sonią →
Planowanie emerytury to jeden z obszarów kompleksowej opieki planera finansowego →
Sprawdź też: Zabezpieczenie finansowe dzieci →