Kupujesz nieruchomość inwestycyjną? Mieszkanie pod wynajem, lokal usługowy, działka inwestycyjna – każda z tych sytuacji ma inną optymalną ścieżkę finansowania. Pomagam ją znaleźć, wybrać odpowiedni bank i przejść przez cały proces.
Kredyt hipoteczny z ekspertem: porównam oferty banków i poprowadzę Cię przez cały proces
Odpiszę w ciągu 24h. Pierwsza konsultacja zawsze bezpłatna.
⭐⭐⭐⭐⭐ „Myślałam, że po prostu idę do banku i biorę kredyt hipoteczny na mieszkanie pod wynajem. Sonia pokazała mi, że moja sytuacja kwalifikuje się do lepszych warunków inną drogą i zaoszczędziłam na tym 5 tys. na samej prowizji.„
„Chcę wziąć kredyt na mieszkanie pod wynajem”. Bank to słyszy i proponuje Ci jedno rozwiązanie: swoje.
Wizyta w banku wygląda zwykle tak samo: doradca sprawdza Twoją zdolność kredytową w ich systemie, proponuje produkt z ich oferty i mówi, ile możesz dostać.
Nikt nie zapyta, czy przypadkiem nie masz JDG, która otwiera dostęp do innej ścieżki finansowania. Nikt nie sprawdzi, czy nie możesz sfinansować kolejnej nieruchomości z hipoteki na tej, którą już masz, bez angażowania wkładu własnego. Nikt nie porówna, ile ta sama rata będzie kosztować w pięciu różnych bankach.
Bo doradca bankowy sprzedaje produkt swojego banku. Ja patrzę na Twoją sytuację finansową całościowo i szukam drogi, która dla Ciebie ma największy sens.
Finansowanie nieruchomości inwestycyjnej ma wiele odmian
Zanim wybierzesz bank, warto wiedzieć, co tak naprawdę finansujesz. To decyduje o tym, z jakiego produktu możesz skorzystać i jakie warunki dostaniesz.
Opcja A: mieszkanie lub lokal mieszkalny pod wynajem (osoba fizyczna)
Kupujesz mieszkanie lub lokal mieszkalny jako osoba prywatna?
Możesz sfinansować to kredytem hipotecznym, tak samo jak zakup własnego mieszkania. Bank nie pyta o Twoje plany wynajmu. Ocenia zdolność kredytową na podstawie dochodów, weryfikuje historię w BIK i wymaga wkładu własnego (standardowo 20%, w niektórych bankach 10%).
To najdłuższa i najtańsza forma finansowania na rynku, nawet na 30–35 lat, przy marżach niższych niż kredyt firmowy.
Gdzie Sonia pomaga: dobrać bank z najlepszymi warunkami dla Twojego profilu, zmaksymalizować zdolność kredytową przed złożeniem wniosku i przeprowadzić przez cały proces dokumentacyjny.
Opcja B: lokal użytkowy, komercyjny, działka inwestycyjna
Kupujesz lokal komercyjny, biuro, magazyn lub działkę inwestycyjną?
Tu kredyt hipoteczny dla osoby fizycznej zwykle nie wchodzi w grę. Nieruchomości niemieszkalne finansowane są przez kredyt inwestycyjny dla firm, zazwyczaj wymaga to działalności gospodarczej, wyższego wkładu własnego (20–30%) i krótszego okresu kredytowania (do 15–20 lat).
To osobny produkt z inną logiką oceny, bank patrzy na firmę, nie tylko na osobę.
Gdzie Sonia pomaga: ocenić, która ścieżka jest dla Ciebie możliwa i opłacalna, oraz przeprowadzić przez proces po stronie firmowej.
→ Więcej o kredytach inwestycyjnych dla firm
Opcja C: masz już nieruchomość? Możesz sfinansować kolejną bez wkładu własnego
Jesteś już właścicielem nieobciążonej nieruchomości?
Możesz sfinansować zakup kolejnej, ustanawiając hipotekę na tej, którą już masz. W niektórych przypadkach oznacza to zero wkładu własnego przy nowej inwestycji.
To jedna z rzadziej omawianych opcji, ale dla osób, które zbudowały już jakiś majątek, często najbardziej opłacalna droga.
Którą ścieżką warto pójść w Twojej sytuacji? Zależy od tego, co kupujesz, jak zarabiasz, co już masz i co planujesz w kolejnych latach. Dlatego zamiast radzić ogólnie, wolę porozmawiać konkretnie.
JAK TO DZIAŁA
Jak wygląda nasza współpraca?
Ocena sytuacji i dobór ścieżki
Opowiadasz mi, co chcesz kupić i jak wygląda Twoja sytuacja finansowa: dochód, forma zatrudnienia, JDG lub etat, co już posiadasz. Na tej podstawie wskazuję, który produkt i który bank dają Ci największe szanse i najlepsze warunki.
Przygotowanie i złożenie wniosków
Mówię Ci dokładnie, co zebrać. Składamy wnioski równolegle do kilku banków, żebyś miał porównanie, a nie „bierz albo zostaw”. Nie idziemy tam, gdzie szanse są małe, bo odmowa zostaje w BIK.
Wybór oferty i finalizacja
Tłumaczę różnicę między ofertami: nie tylko oprocentowanie, ale prowizja, marża, RRSO, ubezpieczenie. Jesteś przy każdej decyzji. Podpisujesz umowę, którą rozumiesz.
CO KONKRETNIE DOSTAJESZ
Co wchodzi w zakres współpracy?
- Ocena zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku — wiesz z czym idziesz, zanim bank to sprawdzi
- Dobór optymalnej ścieżki finansowania — kredyt hipoteczny, firmowy, czy może inne rozwiązanie dla Twojej sytuacji
- Wybór banków z największą szansą na pozytywną decyzję — nie składamy wniosków „po kolei do wszystkich”
- Równoległe składanie wniosków — dostajesz kilka ofert do porównania, nie jedną
- Pomoc przy dokumentacji — wiesz dokładnie, co zebrać i w jakiej kolejności
- Wyjaśnienie warunków umowy — marża, prowizja, RRSO, ubezpieczenie, wcześniejsza spłata. Bez żargonu.
- Opieka do momentu wypłaty środków — nie zostawiam Cię po złożeniu wniosku
Koszt dla Ciebie: 0 zł. Zarabiam na prowizji od banku — tak samo jak doradca w oddziale. Z jedną różnicą: nie jestem związana z żadną jedną instytucją.
faq
Najczęstsze pytania o finansowanie nieruchomości inwestycyjnych
Tak, jeśli kupujesz lokal mieszkalny jako osoba fizyczna, bank nie weryfikuje Twoich planów wynajmu. Ocenia zdolność kredytową na podstawie Twoich dochodów, historii w BIK i wysokości wkładu własnego. Wymagany wkład to standardowo 20%, choć część banków akceptuje 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu. Warunki kredytu nie różnią się od zakupu mieszkania na własne potrzeby.
Przy kredycie hipotecznym na lokal mieszkalny potrzebujesz minimum 10–20% wartości nieruchomości, zależnie od banku. Jeśli masz nieobciążoną nieruchomość, możliwe jest finansowanie bez wkładu własnego, wówczas hipoteka na posiadanym majątku zastępuje wkład. Przy nieruchomościach na cele niemieszkalne (lokal komercyjny, działka) wymagania są wyższe – zwykle 20–30%.
Zależy przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej – sumarycznych dochodów i łącznych zobowiązań. Każdy bank liczy to trochę inaczej. Część instytucji jest bardziej elastyczna przy kolejnych kredytach na nieruchomości inwestycyjne. Dlatego zanim złożysz wniosek, warto sprawdzić, gdzie masz największe szanse i nie „przepalać” zapytań BIK tam, gdzie odpowiedź będzie odmowna.
W określonych warunkach tak. Jeśli posiadasz już nieruchomość wolną od hipotek, możesz ustanowić na niej zabezpieczenie dla nowego kredytu. W praktyce oznacza to, że bank zamiast wymagać gotówki na wkład własny, przyjmuje Twój istniejący majątek jako zabezpieczenie. To legalna i stosunkowo popularna strategia wśród doświadczonych inwestorów nieruchomościowych.
Przy dobrze przygotowanej dokumentacji trwa to średnio od 3 do 6 tygodni od złożenia wniosku do wypłaty środków. Na czas wpływa kompletność dokumentów, szybkość wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę i obciążenie banku wnioskami. Właśnie dlatego warto nie zaczynać zbierać dokumentów w dniu, gdy już masz zarezerwowaną nieruchomość.
Porównywarka pokaże Ci oprocentowanie i RRSO. Nie pokaże, w którym banku Twój profil dochodowy (szczególnie przy JDG, umowach B2B lub dochodach z najmu) zostanie oceniony najkorzystniej. Nie powie, że jeden bank wlicza dochód z wynajmu do zdolności kredytowej, a inny go ignoruje. Nie sprawdzi, czy nie ma w Twojej historii kredytowej czegoś, co warto skorygować przed złożeniem wniosku. Dlatego porównywarka jest dobrym punktem startowym, ale nie zastąpi rozmowy z osobą, która zna politykę konkretnych banków w środku.
Pieniądze, które „leżą na koncie”, mogłyby dla Ciebie pracować
Rynek nieruchomości inwestycyjnych nie czeka. Finansowanie można ogarnąć szybciej, niż myślisz, jeśli wiesz, od czego zacząć. Wstępna ocena zdolności kredytowej i dobór ścieżki finansowania zajmują jedną rozmowę. I nie kosztują nic.
Powiedz mi, co chcesz kupić i jaka jest Twoja sytuacja. Odpowiem konkretnie: co masz, czego Ci brakuje i jak to najlepiej sfinansować.